Theo chuyên gia, người có nền tảng tài chính tốt cũng cần "lá chắn" trước rủi ro, nên cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ với phí 10-15% thu nhập.
Tôi năm nay 36 tuổi, đã có gia đình và một con 5 tuổi. Hai vợ chồng có tổng thu nhập khoảng 70 triệu đồng mỗi tháng, chi tiêu gia đình 35-40 triệu, còn lại gửi tiết kiệm và trả góp khoản vay mua căn hộ. Tôi là lao động chính trong nhà, thu nhập cao hơn vợ nên gần đây bắt đầu nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ để phòng ngừa rủi ro.
Tuy nhiên, tôi chưa rõ nên xem bảo hiểm nhân thọ là công cụ bảo vệ hay một khoản đầu tư dài hạn. Nếu đã có bảo hiểm y tế, quỹ dự phòng khoảng 300 triệu đồng và khoản tiết kiệm nhỏ cho con, tôi có nên mua thêm bảo hiểm nhân thọ lúc này không và chọn mức phí bao nhiêu là hợp lý?
Tuấn Anh, TP HCM
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của một khách hàng. Ảnh: Quỳnh Trang
Chuyên gia tư vấn:
Trước hết, cần làm rõ bảo hiểm nhân thọ về bản chất là một công cụ bảo vệ tài chính trước các biến cố và hỗ trợ kế hoạch tài chính dài hạn, không phải kênh đầu tư nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
Khoản chi trả từ bảo hiểm sẽ giúp gia đình duy trì mức sống, đảm bảo các nghĩa vụ tài chính dài hạn như học phí cho con hoặc khoản vay mua nhà, thay vì phải dùng đến tài sản tích lũy.
Dưới góc độ quản trị tài chính cá nhân, trường hợp của anh đang có nền tảng khá tốt. Tuy nhiên, tôi vẫn nhận thấy một số khoảng trống trong việc bảo vệ mà các công cụ hiện tại chưa giải quyết triệt để.
Trước tiên, quỹ dự phòng chưa đủ để đối phó với các sự cố lớn. Khoản dự phòng 300 triệu đồng tương đương khoảng 7-8 tháng chi tiêu của gia đình. Mức này là hợp lý cho các biến cố ngắn hạn như mất việc hoặc gián đoạn thu nhập tạm thời. Tuy nhiên, nếu gặp biến cố lớn như tai nạn hay bệnh hiểm nghèo, 300 triệu đồng tích lũy sẽ nhanh chóng cạn kiệt, đe dọa quỹ học tập của con.
Bảo hiểm y tế anh đang có giúp hỗ trợ hiệu quả các chi phí khám chữa bệnh và điều trị cơ bản. Song, nhiều gia đình, đặc biệt tại các đô thị lớn, thường quan tâm đến những trải nghiệm y tế chất lượng cao, linh hoạt hơn. Do đó, tôi cho rằng việc kết hợp thêm các giải pháp bảo hiểm nhân thọ kèm theo bảo hiểm chăm sóc sức khỏe sẽ giúp gia đình chủ động lựa chọn cơ sở y tế phù hợp, giảm áp lực chi phí điều trị.
Theo tôi, rủi ro lớn nhất nằm ở "nguồn thu nhập chính". Là lao động trụ cột, anh giữ vai trò quan trọng trong tạo dựng và duy trì sự ổn định tài chính cho cả gia đình. Nếu dòng thu nhập này bị gián đoạn, khoản trả góp nhà lập tức thành gánh nặng, ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí sinh hoạt và việc học của con. Lúc này, bảo hiểm nhân thọ sẽ đóng vai trò thay thế thu nhập, giúp gia đình trả nợ vay mua nhà và ổn định cuộc sống.
Về mức phí tham gia bảo hiểm, theo nguyên tắc tài chính cá nhân, khách hàng nên phân bổ khoảng 10-15% thu nhập hàng năm cho các giải pháp bảo vệ (gồm bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe). Mỗi tháng anh có thể dành 7-10 triệu đồng từ khoản thu nhập của hai vợ chồng cho chi phí bảo hiểm, tùy mức độ ưu tiên bảo vệ và phạm vi quyền lợi mong muốn.
Tóm lại, trong bối cảnh hiện tại, vợ chồng anh đã có nền tảng tài chính tốt, nhưng chưa có "lá chắn" cho các rủi ro lớn, dài hạn. Vì vậy, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ ở thời điểm này là hợp lý, đặc biệt khi còn ở độ tuổi trẻ, sức khỏe tốt và chi phí bảo hiểm vẫn còn tối ưu. Để xây dựng kế hoạch phù hợp nhất, anh nên trao đổi trực tiếp với chuyên viên tư vấn tài chính để thiết kế giải pháp đúng nhu cầu và khả năng tài chính của gia đình.
Lê Minh Đức
Chuyên gia tài chính tại Sun Life Việt Nam
