Techcombank tái định nghĩa ngân hàng bằng AI

Techcombank đang từng bước thay đổi cách ngân hàng vận hành bằng việc kết hợp AI, dữ liệu và con người, nhằm đưa công nghệ vào các hoạt động cốt lõi như quản trị rủi ro, vận hành, ra quyết định.

Trong nhiều năm, đầu tư vào hạ tầng số, ứng dụng di động, dữ liệu hay điện toán đám mây được xem là con đường giúp doanh nghiệp tạo lợi thế cạnh tranh. Những tổ chức đi trước về công nghệ thường có khả năng tạo khoảng cách đáng kể trên thị trường.

Tuy nhiên, sự phát triển của điện toán đám mây, các mô hình AI nền tảng và hệ sinh thái công nghệ mở đang làm thay đổi quy luật đó. Khi công nghệ ngày càng dễ tiếp cận, khoảng cách về năng lực công nghệ giữa các doanh nghiệp liên tục được rút ngắn. Nếu trước đây mất nhiều năm để bắt kịp một lợi thế công nghệ, hiện nay quá trình này có thể chỉ diễn ra trong vài tháng.

Theo ông Jens Lottner, Tổng giám đốc Techcombank, trong bối cảnh mới, lợi thế cạnh tranh dài hạn không còn nằm ở việc doanh nghiệp sở hữu công nghệ nào, mà ở cách tổ chức dữ liệu, vận hành hệ thống và đưa ra quyết định.

"Khác biệt không còn nằm ở việc doanh nghiệp có ứng dụng AI hay không, mà ở khả năng vận hành AI hiệu quả trên quy mô lớn. Đó mới là ranh giới giữa những tổ chức dừng ở mức thử nghiệm với các doanh nghiệp có thể chuyển hóa AI thành năng lực cạnh tranh thực sự", ông nói.

Ông Jens Lottner, Tổng giám đốc Techcombank chia sẻ tại Hội nghị AWS Summit Singapore 2026. Ảnh: Techcombank

Để tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững, Techcombank lựa chọn cách tiếp cận mang tính kiến trúc: tách biệt hệ thống ra quyết định dựa trên dữ liệu và AI (decision intelligence) khỏi các hệ thống vận hành. Theo đó, các hoạt động phân tích, đánh giá rủi ro và đề xuất hành động được xử lý tại một lớp trung tâm trước khi chuyển tới các hệ thống thực thi. Cách thiết kế này giúp AI có thể mở rộng ở quy mô lớn mà không làm phức tạp toàn bộ hệ thống, đồng thời đảm bảo khả năng kiểm soát.

Đằng sau mô hình này là nền tảng được Techcombank xây dựng trong hơn 5 năm qua dựa trên ba trụ cột gồm số hóa, dữ liệu và nhân tài. Trong đó, dữ liệu được xem là tài sản chiến lược. Hiện Techcombank xử lý khoảng 8 tỷ điểm dữ liệu mỗi ngày, xây dựng hồ sơ khách hàng với khoảng 12.000 thuộc tính và vận hành 55 mô hình AI phục vụ nhiều mục tiêu kinh doanh khác nhau. Quy mô dữ liệu này tạo nền tảng để ngân hàng ứng dụng AI vào các hoạt động từ quản trị rủi ro, vận hành đến phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng.

Tuy nhiên, ông Jens Lottner cho biết thách thức lớn nhất không nằm ở công nghệ hay dữ liệu mà ở yếu tố con người, đặc biệt là đội ngũ có khả năng kết nối giữa bài toán kinh doanh và năng lực công nghệ.

"Công nghệ có thể mua được, nhưng để đào tạo được những người vừa hiểu vận hành, khách hàng và quản trị rủi ro, vừa có khả năng làm việc với dữ liệu và công nghệ thường cần nhiều thời gian hơn", ông nói.

Sự kết hợp giữa hạ tầng số, dữ liệu và nguồn nhân lực phù hợp giúp AI dần trở thành một phần trong cách ngân hàng vận hành và ra quyết định. Một trong những ứng dụng được Techcombank triển khai là mở rộng khả năng phục vụ nhóm khách hàng hộ kinh doanh. Đây là khu vực đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nhưng thường thiếu dữ liệu tài chính chuẩn hóa, khiến việc đánh giá tín dụng theo phương pháp truyền thống gặp nhiều hạn chế.

Để có cái nhìn đầy đủ hơn về mức độ rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng bổ sung nhiều nguồn dữ liệu mới như hình ảnh cửa hàng, lưu lượng khách, mức độ hoạt động kinh doanh cùng các tín hiệu liên quan khác. Nhờ đó, AI không chỉ giúp nâng cao hiệu quả vận hành mà còn góp phần mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho những nhóm khách hàng trước đây khó được phục vụ.

Theo lãnh đạo Techcombank, giá trị lớn nhất của AI không nằm ở bản thân công nghệ mà ở khả năng kết hợp giữa dữ liệu, mô hình vận hành và nguồn nhân lực phù hợp để nâng cao chất lượng ra quyết định. Với hơn 60% hạ tầng đã được chuyển lên đám mây cùng nền tảng dữ liệu quy mô lớn, ngân hàng đang từng bước tích hợp AI vào kiến trúc cốt lõi, hướng tới mô hình vận hành nơi các quyết định được đưa ra nhanh hơn, chính xác hơn và có khả năng phục vụ khách hàng ở quy mô lớn hơn.

Minh Ngọc